PKV für Angestellte: Voraussetzungen, Wechsel & Lohnt sich der Umstieg 2025?

Warum die PKV-Entscheidung für Angestellte so komplex ist

Als Angestellter mit einem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze stehen Sie vor einer der wichtigsten finanziellen Entscheidungen Ihres Berufslebens: Soll ich von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechseln?

Auf den ersten Blick scheint die Antwort einfach: bessere Leistungen, kürzere Wartezeiten beim Facharzt, Chefarztbehandlung im Krankenhaus – und oft auch ein günstigerer Beitrag als in der GKV. Doch die Realität ist komplexer. Die PKV-Entscheidung ist keine Entscheidung für ein Jahr, sondern meist für Jahrzehnte oder sogar das gesamte restliche Leben.

Dieser Ratgeber liefert Ihnen alle Informationen, die Sie als Angestellter für eine fundierte Entscheidung brauchen:

• Welche Voraussetzungen Sie erfüllen müssen
• Wie der Wechselprozess konkret abläuft
• Was die PKV wirklich kostet – heute und in 20 Jahren
• Wann sich die PKV für Angestellte lohnt (und wann nicht)
• Wie Sie wieder zurück in die GKV kommen können

Voraussetzungen: Wann können Angestellte in die PKV wechseln?

Die Versicherungspflichtgrenze: Ihr Ticket zur PKV

Für Angestellte ist der Zugang zur privaten Krankenversicherung an eine klare Einkommensgrenze gebunden: die Versicherungspflichtgrenze 2025, die bei 69.300 Euro liegt, auch Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) genannt.

Das bedeutet konkret:

• Ihr regelmäßiges Bruttojahreseinkommen muss diese Grenze übersteigen
• Die Grenze muss in zwei aufeinanderfolgenden Kalenderjahren überschritten werden
• Einmalige Sonderzahlungen wie Boni und Provisionen werden anteilig eingerechnet
• Erst nach Erfüllung dieser Voraussetzungen können Sie zum nächsten Jahreswechsel in die PKV wechseln

Was zählt zum Bruttojahreseinkommen?

Wird eingerechnet:

• Grundgehalt (12 oder 13 Monatsgehälter)
• Regelmäßige Zulagen (z.B. Schichtzulagen, Gefahrenzulagen)
• Vertraglich garantierte Sonderzahlungen (Weihnachtsgeld, Urlaubsgeld)
• Anteilige Boni und Provisionen (wenn regelmäßig gezahlt)

Wird nicht eingerechnet:

• Einmalige Abfindungen
• Nicht vertraglich garantierte Sonderzahlungen
• Vermögenswirksame Leistungen
• Betriebliche Altersvorsorge

Praxisbeispiele: Wer kann wechseln?

Beispiel 1: Erfolgreicher Wechsel

Julia arbeitet als IT-Projektleiterin. Sie verdient:

• 2024: 72.000 Euro (Grundgehalt 66.000 Euro + Bonus 6.000 Euro)
• 2025: 74.000 Euro (Grundgehalt 69.000 Euro + Bonus 5.000 Euro)

Ergebnis: Julia hat die Grenze in beiden Jahren überschritten. Sie kann zum 1. Januar 2026 in die PKV wechseln.

Beispiel 2: Gescheiterter Wechsel

Michael arbeitet im Vertrieb. Er verdient:

• 2024: 71.000 Euro (Grundgehalt 58.000 Euro + hohe Provisionen 13.000 Euro)
• 2025: 64.000 Euro (Grundgehalt 58.000 Euro + geringere Provisionen 6.000 Euro)

Ergebnis: Michael unterschreitet die Grenze im zweiten Jahr. Er bleibt versicherungspflichtig in der GKV und kann nicht wechseln.

Beispiel 3: Grenzfall

Sandra verdient seit 2 Jahren konstant 70.500 Euro brutto. Sie erfüllt die Voraussetzungen und kann zum nächsten Jahreswechsel wechseln – sollte aber bedenken, dass ihr Einkommen knapp über der Grenze liegt. Bei einer Gehaltsreduzierung würde sie automatisch wieder versicherungspflichtig in der GKV.

Sonderfälle

Beförderung oder Gehaltserhöhung

Wenn Ihr Gehalt erstmals über die Grenze steigt, müssen Sie noch ein weiteres Jahr abwarten, bevor Sie wechseln können.

Bonuszahlungen

Einmalige oder stark schwankende Boni sind problematisch. Krankenkassen prüfen, ob das Einkommen dauerhaft über der Grenze liegt.

Teilzeitbeschäftigung

Wer in Teilzeit arbeitet und die Grenze nicht erreicht, bleibt versicherungspflichtig – auch wenn das Stundengehalt hoch ist.

Der Wechselprozess Schritt für Schritt

Phase 1: Vorbereitung und Prüfung (3–6 Monate vor Wechsel)

Schritt 1: Einkommensnachweis prüfen

• Liegt Ihr Einkommen sicher über der Versicherungspflichtgrenze?
• Holen Sie eine schriftliche Bestätigung vom Arbeitgeber ein
• Prüfen Sie, ob die Grenze in beiden Jahren überschritten wurde

Schritt 2: Gesundheitsstatus analysieren

• Welche Vorerkrankungen liegen vor?
• Stellen Sie ärztliche Unterlagen zusammen (Diagnosen, Behandlungsverläufe, aktuelle Medikation)
• Schätzen Sie realistisch ein: Wie hoch ist das Risiko von Ablehnungen oder Risikozuschlägen?

Schritt 3: Angebote einholen

• Holen Sie mindestens 3 bis 5 PKV-Angebote ein
• Nutzen Sie eine anonyme Risikovoranfrage über einen unabhängigen Makler
• Achten Sie auf Beitragsstabilität, Altersrückstellungen und Leistungen – nicht nur auf den Einstiegsbeitrag

Phase 2: Antragstellung und Gesundheitsprüfung (6–12 Wochen)

Schritt 4: PKV-Antrag stellen

• Füllen Sie den Gesundheitsfragebogen wahrheitsgemäß und vollständig aus
• Legen Sie alle erforderlichen Unterlagen bei (Arztberichte, Atteste)
• Beantworten Sie alle Fragen präzise – falsche Angaben können zur Vertragsanfechtung führen

Schritt 5: Gesundheitsprüfung durchlaufen

Der Versicherer prüft Ihren Antrag (Dauer: 2 bis 8 Wochen). Mögliche Ergebnisse:

1. Normalannahme: Vertrag ohne Auflagen zu Standardkonditionen
2. Annahme mit Risikozuschlag: Erhöhter Beitrag (z.B. +20 Prozent bei Bluthochdruck)
3. Annahme mit Leistungsausschluss: Bestimmte Erkrankungen sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen
4. Ablehnung: Kein Vertragsangebot

Schritt 6: Annahmezusage erhalten

Wichtig: Kündigen Sie Ihre GKV erst, nachdem Sie die schriftliche Annahmezusage der PKV erhalten haben. Niemals vorher – sonst riskieren Sie Versicherungslosigkeit.

Phase 3: Kündigung und nahtloser Wechsel (2–3 Monate)

Schritt 7: GKV kündigen

• Kündigungsfrist: 2 Monate zum Monatsende
• Kündigungsgrund: Wegfall der Versicherungspflicht durch Überschreiten der JAEG
• Kündigungsschreiben: Schriftlich per Einschreiben mit Rückschein
• Warten Sie die Kündigungsbestätigung ab

Schritt 8: Arbeitgeber informieren

• Teilen Sie Ihrem Arbeitgeber den Wechsel zur PKV schriftlich mit
• Reichen Sie die neue Versicherungsbescheinigung ein
• Der Arbeitgeber zahlt künftig den Zuschuss zur PKV (max. 421,76 Euro in 2025)

Schritt 9: Nahtloser Übergang sicherstellen

• Der PKV-Vertragsbeginn muss nahtlos an das GKV-Ende anschließen (z.B. GKV endet 31.12., PKV beginnt 01.01.)
• Ein lückenloser Versicherungsschutz ist Pflicht
• Koordinieren Sie die Termine genau

Zeitplan: Realistisches Beispiel

Gesamtdauer: etwa 9 bis 12 Monate

Was kostet die PKV für Angestellte wirklich?

Kostenfaktoren im Überblick

1. Alter bei Vertragsabschluss

Je jünger Sie einsteigen, desto günstiger:

• 30 Jahre: 300 bis 450 Euro monatlich
• 40 Jahre: 450 bis 650 Euro monatlich
• 50 Jahre: 650 bis 900 Euro monatlich

2. Arbeitgeberzuschuss

Der Arbeitgeber übernimmt bis zu 50 Prozent Ihres PKV-Beitrags, maximal jedoch 421,76 Euro (2025). Bei einem Beitrag von 400 Euro zahlt der Arbeitgeber 200 Euro, Ihr Eigenanteil beträgt ebenfalls 200 Euro.

3. Gesundheitszustand

Vorerkrankungen führen zu Risikozuschlägen:

• Leichte Vorerkrankungen: +5 bis 15 Prozent
• Chronische Erkrankungen: +20 bis 50 Prozent
• Schwere Vorerkrankungen: +50 bis 100 Prozent oder Ablehnung

4. Leistungsumfang

• Basistarif: Günstigster Tarif, Grundversorgung
• Komforttarif: Zweibettzimmer, Chefarzt, gute Zahnleistungen
• Premiumtarif: Einzelzimmer, Top-Zahnersatz, Heilpraktiker

5. Selbstbeteiligung

Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag:

• 0 Euro: Maximaler Beitrag
• 600 Euro: ca. 15 bis 20 Prozent günstiger
• 1.000 Euro: ca. 20 bis 25 Prozent günstiger

Realistische Beitragsbeispiele

Beispiel 1: 30-jähriger Angestellter, ledig, gesund

GKV-Vergleich: Bei 75.000 Euro Jahreseinkommen zahlt der Angestellte in der GKV etwa 370 Euro Eigenanteil. Die PKV ist in diesem Alter deutlich günstiger.

Beispiel 2: 40-jähriger Angestellter, verheiratet, 2 Kinder

GKV-Vergleich: In der GKV würde der Hauptverdiener etwa 370 Euro zahlen, Partner und Kinder wären kostenfrei familienversichert. Die PKV ist für Familien deutlich teurer.

Beispiel 3: 50-jähriger Angestellter, ledig, leichter Bluthochdruck

GKV-Vergleich: Bei gleichem Einkommen etwa 370 Euro Eigenanteil. Ab diesem Alter wird die GKV oft günstiger.

Langfristige Beitragsentwicklung

PKV-Beiträge steigen mit dem Alter. Durchschnittliche Steigerungen:

• Gute Tarife: 2 bis 3 Prozent pro Jahr
• Durchschnittliche Tarife: 3 bis 4 Prozent pro Jahr
• Schlechte Tarife: 5 bis 7 Prozent pro Jahr

Beispielrechnung über 20 Jahre:

• Einstiegsbeitrag mit 35 Jahren: 450 Euro
• Bei 3 Prozent Steigerung nach 20 Jahren: ca. 813 Euro
• Bei 5 Prozent Steigerung nach 20 Jahren: ca. 1.194 Euro

Entscheidend: Die Beitragsstabilität ist wichtiger als der Einstiegsbeitrag.

PKV vs. GKV für Angestellte: Der ehrliche Vergleich

Wann ist die PKV günstiger?

1. Junge, gesunde Angestellte ohne Familienplanung

• Unter 40 Jahren ist die PKV oft 100 bis 200 Euro günstiger
• Der Arbeitgeberzuschuss deckt einen großen Teil der Kosten
• Keine Familienversicherung nötig

2. Gutverdiener über der Beitragsbemessungsgrenze

• GKV-Beitrag ist ab 66.150 Euro Jahreseinkommen (2025) gedeckelt
• PKV-Beitrag ist einkommensunabhängig
• Bei sehr hohem Einkommen bleibt die PKV relativ günstiger

Wann ist die GKV günstiger?

1. Familien mit Kindern

• Kostenfreie Familienversicherung in der GKV
• In der PKV zahlt jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag
• Ersparnis: 500 bis 1.000 Euro monatlich

2. Ältere Angestellte (ab 45 Jahren)

• PKV-Beiträge steigen mit dem Alter
• GKV-Beitrag bleibt einkommensabhängig
• Ab etwa 50 Jahren kehrt sich das Verhältnis oft um

3. Unsichere Einkommensverhältnisse

• GKV passt sich bei Einkommensrückgang automatisch an
• PKV-Beitrag bleibt unabhängig vom Einkommen
• Bei Arbeitslosigkeit oder Karrierepausen ist GKV flexibler

Kostenvergleich über 30 Jahre

Szenario: 35-jähriger Angestellter, ledig, 80.000 Euro Jahreseinkommen, keine Familienplanung

Gesamtkosten über 30 Jahre:

• PKV: ca. 128.000 Euro (Eigenanteil)
• GKV: ca. 133.000 Euro (Eigenanteil)
• PKV spart: 5.000 Euro über 30 Jahre

Aber: Dies gilt nur für Singles ohne Familienplanung. Bei Familie verschiebt sich das Verhältnis deutlich zugunsten der GKV.

Vorteile der PKV für Angestellte

1. Bessere medizinische Versorgung

Freie Arztwahl

• Kein Überweisungsschein für Fachärzte notwendig
• Zugang zu allen Ärzten und Kliniken ohne Einschränkung

Kürzere Wartezeiten

• Termine beim Facharzt oft innerhalb weniger Tage statt Wochen
• Bevorzugte Behandlung als Privatpatient

Chefarztbehandlung im Krankenhaus

• Sie werden vom erfahrensten Arzt der Abteilung operiert
• Höhere Qualität bei komplexen Eingriffen

Ein- oder Zweibettzimmer

• Mehr Ruhe und Privatsphäre im Krankenhaus
• Bessere Betreuung durch Pflegepersonal

Moderne Behandlungsmethoden

• Zugang zu innovativen Therapien und neuen Medikamenten
• Höhere Erstattungssätze bei Zahnersatz, Sehhilfen, Vorsorge

2. Individuelle Tarifgestaltung

• Wählen Sie genau die Leistungen, die Sie brauchen
• Verzichten Sie auf unnötige Bausteine und sparen Sie Beiträge
• Passen Sie den Tarif an Ihre Lebenssituation an

3. Altersrückstellungen

• In jungen Jahren zahlen Sie mehr, als Ihre Gesundheitskosten betragen
• Der Mehrbeitrag wird verzinst und angespart
• Im Alter dämpfen diese Rückstellungen Beitragssteigerungen

4. Arbeitgeberzuschuss

• Der Arbeitgeber übernimmt bis zu 50 Prozent Ihres Beitrags
• Bei niedrigen Beiträgen zahlen Sie oft nur 150 bis 250 Euro Eigenanteil
• Der Zuschuss ist höher als in der GKV (421,76 Euro statt max. 400 Euro)

5. Status und Service

• Besserer Service bei Versicherung und Ärzten
• Schnellere Abwicklung von Leistungsanträgen
• Digitale Services und Apps für Rechnungseinreichung

Nachteile der PKV für Angestellte

1. Keine kostenfreie Familienversicherung

• Partner und Kinder müssen eigenständig versichert werden
• Kosten: 500 bis 1.000 Euro zusätzlich pro Monat bei Familie
• Größter Kostenfaktor bei Familienplanung

2. Steigende Beiträge im Alter

• Trotz Altersrückstellungen steigen Beiträge mit zunehmendem Lebensalter
• Im Rentenalter oft 700 bis 1.000 Euro monatlich
• Finanzielle Belastung im Alter

3. Gesundheitsprüfung als Hürde

• Vorerkrankungen führen zu Zuschlägen oder Ausschlüssen
• Ablehnung bei schweren Vorerkrankungen möglich
• Keine Aufnahmegarantie wie in der GKV

4. Schwierige Rückkehr in die GKV

• Ab 55 Jahren praktisch unmöglich
• Vorher nur unter engen Bedingungen (Gehaltsreduzierung, Arbeitslosigkeit)
• Langfristige Bindung

5. Vorkasse-Prinzip

• Sie zahlen Arztrechnungen zunächst selbst
• Erstattung erfolgt erst nach Einreichung der Belege
• Liquiditätsengpässe möglich

6. Beitragszahlung auch bei Einkommensausfall

• Anders als in der GKV zahlen Sie auch bei Arbeitslosigkeit oder Gehaltseinbußen den vollen Beitrag
• Keine automatische Anpassung an geringeres Einkommen

Wann lohnt sich die PKV für Angestellte?

Die PKV ist ideal für Sie, wenn…

✅ Sie unter 40 Jahre alt sind ✅ Sie gesund sind (keine chronischen Erkrankungen) ✅ Sie single sind oder keine konkrete Familienplanung haben ✅ Ihr Einkommen stabil ist und voraussichtlich steigt ✅ Sie Wert auf beste medizinische Versorgung legen ✅ Sie finanzielle Rücklagen für Beitragssteigerungen haben ✅ Sie langfristig (20+ Jahre) planen können

Die GKV ist besser für Sie, wenn…

❌ Sie über 45 Jahre alt sind ❌ Sie Familie gründen möchten oder bereits Kinder haben ❌ Ihr Einkommen nahe der Versicherungspflichtgrenze liegt (Risiko des Unterschreitens) ❌ Sie mit Einkommensrückgängen rechnen (Teilzeit, Karrierepause) ❌ Sie sich die PKV-Beiträge nur knapp leisten können ❌ Sie Flexibilität und Rückkehrmöglichkeiten schätzen ❌ Sie chronische Vorerkrankungen haben

Grenzfälle: Individuelle Beratung notwendig

⚠️ Alter zwischen 40 und 45 Jahren ⚠️ Familienplanung in 2 bis 5 Jahren ⚠️ Einkommen nur knapp über Versicherungspflichtgrenze ⚠️ Leichte Vorerkrankungen (z.B. Bluthochdruck, Übergewicht) ⚠️ Geplante Karriereveränderungen (Selbstständigkeit, Teilzeit)

Rückkehr in die GKV: Wie geht das?

Möglichkeiten für Angestellte

1. Unterschreiten der Versicherungspflichtgrenze

• Gehaltsreduzierung oder Wechsel in Teilzeit
• Einkommen muss dauerhaft unter 69.300 Euro fallen
• Automatische Versicherungspflicht in der GKV

2. Arbeitslosigkeit mit ALG-I-Bezug

• Bei Bezug von Arbeitslosengeld I werden Sie automatisch GKV-versichert
• Beiträge zahlt die Arbeitsagentur
• Funktioniert nur unter 55 Jahren

3. Familienversicherung über den Ehepartner

• Wenn Sie kein oder nur geringes Einkommen haben (max. 505 Euro monatlich)
• Partner muss GKV-versichert sein
• Beitragsfreie Mitversicherung möglich

Alle Details zur Rückkehr von PKV zu GKV mit Strategien und Voraussetzungen finden Sie in unserem umfassenden Ratgeber.

Die 55-Jahre-Grenze

Ab dem 55. Lebensjahr ist eine Rückkehr in die GKV praktisch ausgeschlossen. Wenn Sie über einen Rückweg nachdenken, müssen Sie vor dem 55. Geburtstag handeln.

Verlust der Altersrückstellungen

Beim Wechsel zurück in die GKV verfallen Ihre über Jahre angesparten Altersrückstellungen vollständig. Bei langjährig Versicherten können das 10.000 bis 30.000 Euro sein.

Checkliste: Ist die PKV die richtige Entscheidung für Sie?

Schritt 1: Voraussetzungen prüfen

• ✅ Einkommen über 69.300 Euro brutto in zwei aufeinanderfolgenden Jahren?
• ✅ Stabile Beschäftigung und Einkommensentwicklung?
• ✅ Gesundheitszustand gut (keine schweren Vorerkrankungen)?

Schritt 2: Lebensplanung einbeziehen

• ✅ Keine konkrete Familienplanung in den nächsten 5 Jahren?
• ✅ Keine geplanten Karrierepausen (Sabbatical, Elternzeit)?
• ✅ Langfristige Lebensplanung stabil?

Schritt 3: Finanzielle Tragfähigkeit prüfen

• ✅ Kann ich mir die PKV-Beiträge auch bei 3 bis 5 Prozent Steigerung pro Jahr leisten?
• ✅ Habe ich Rücklagen für Selbstbeteiligung und Beitragssteigerungen?
• ✅ Kann ich auch im Alter (60+) Beiträge von 700 bis 1.000 Euro stemmen?

Schritt 4: Vergleich durchführen

• ✅ Mindestens 3 bis 5 PKV-Angebote eingeholt?
• ✅ Anonyme Risikovoranfrage durchgeführt?
• ✅ Langfristige Beitragsstabilität geprüft?
• ✅ GKV-Kosten über 20 bis 30 Jahre gegenübergestellt?

Schritt 5: Entscheidung treffen

• ✅ Alle Vor- und Nachteile abgewogen?
• ✅ Unabhängige Beratung eingeholt?
• ✅ Langfristige Perspektive berücksichtigt?

Häufige Fehler – und wie Sie sie vermeiden

Fehler 1: Nur auf den Einstiegsbeitrag achten

Der günstigste Beitrag heute kann in 10 Jahren der teuerste sein, wenn die Beitragssteigerungen drastisch ausfallen.

Lösung: Prüfen Sie die Beitragsstabilität der letzten 10 Jahre. Ein 50 Euro teurerer Tarif mit 2,5 Prozent Steigerung ist langfristig günstiger als ein Billigtarif mit 5 Prozent Steigerung.

Fehler 2: Familienplanung ignorieren

Viele Singles wechseln in die PKV und realisieren erst bei Familienplanung, dass Partner und Kinder eigene Verträge brauchen.

Lösung: Kalkulieren Sie mögliche Familienkosten ein, auch wenn Sie aktuell noch single sind. Planen Sie mindestens 5 bis 10 Jahre voraus.

Fehler 3: Zu spät wechseln

Wer erst mit 50 Jahren in die PKV wechselt, zahlt hohe Beiträge und hat wenig Zeit für Altersrückstellungen.

Lösung: Wenn Sie wechseln möchten, tun Sie es möglichst jung (idealerweise vor 35 Jahren).

Fehler 4: Rückkehr unterschätzen

Viele unterschätzen, wie schwierig die Rückkehr in die GKV ist.

Lösung: Gehen Sie davon aus, dass die PKV eine dauerhafte Entscheidung ist. Nur in Ausnahmefällen ist eine Rückkehr möglich.

Fehler 5: Gesundheitsfragen unvollständig beantworten

Aus Angst vor Zuschlägen werden Vorerkrankungen verschwiegen.

Lösung: Antworten Sie wahrheitsgemäß. Nutzen Sie anonyme Voranfragen, um Konditionen zu prüfen, bevor Sie den formalen Antrag stellen.

Fazit: Die PKV lohnt sich für die richtige Zielgruppe – aber nicht für jeden

Die private Krankenversicherung ist für Angestellte keine pauschale Empfehlung. Sie kann eine der besten Entscheidungen Ihres Lebens sein – oder eine, die Sie später bereuen. Der Unterschied liegt in Ihrer Lebensplanung, Ihrem Alter und Ihrer finanziellen Situation.

Die PKV lohnt sich besonders für:

• Junge, gesunde Angestellte unter 40 Jahren
• Singles oder Paare ohne konkrete Familienplanung
• Gutverdiener mit stabilem, steigendem Einkommen
• Personen mit hohen Ansprüchen an die medizinische Versorgung
• Langfristig orientierte Planer mit finanziellen Rücklagen

Die GKV bleibt die bessere Wahl für:

• Familien mit Kindern oder konkreter Familienplanung
• Angestellte über 45 Jahre
• Unsichere Einkommensverhältnisse oder geplante Karrierepausen
• Personen mit chronischen Vorerkrankungen
• Alle, die Flexibilität und Rückkehrmöglichkeiten schätzen

Die wichtigsten Erfolgsfaktoren:

1. Langfristig denken – mindestens 20 bis 30 Jahre vorausplanen
2. Mehrere Angebote einholen und Beitragsstabilität prüfen
3. Gesundheitsprüfung ernst nehmen und wahrheitsgemäß antworten
4. Familienkosten realistisch kalkulieren
5. Finanzielle Puffer für Beitragssteigerungen einplanen
6. Unabhängige Beratung nutzen

Wenn Sie diese Grundsätze beherzigen und die Entscheidung mit Weitblick treffen, kann die PKV Ihnen über Jahrzehnte bessere Versorgung, mehr Komfort und unter Umständen auch finanzielle Vorteile bringen. Aber nur, wenn Sie heute die richtigen Entscheidungen treffen – mit Sorgfalt, fundiertem Wissen und einer realistischen Einschätzung Ihrer Lebensplanung.